Осмелюсь предположить, что в Америке достойная старость начинается с 5000 долларов в месяц на двоих. Это при условии, что есть своё выплаченное жильё. Если его нет, то добавляем стоимость ренты. Итого, чистыми в год ваш доход должен составлять как минимум 60000. Если в течение 35 лет своей рабочей жизни вы получали 128 тысяч в год и более зарплаты, то вам светит максимально возможная социальная пенсия 28000 в год. Если у вас при этом была не работающая жена, то ей ещё полагается половина от вашей максимальной пенсии. Таким образом социальная пенсия обеспечит порядка 42000 в год на вашу поседевшую семью, что всё ещё меньше желаемого минимума.
И даже семья в которой работали всю жизнь оба и оба получали 128К+ не может рассчитывать исключительно на государство. После уплаты налога с пенсии (да, в США с пенсий тоже платят подоходный налог) до 60К в год на руки они не дотянут. Вывод — большинству семей обязательно в течение жизни нужно успеть сколотить дополнительный капитал и получать с него пассивный доход.
Как же это делается?…
Как правило, накопительная пенсия формируется с помощью специальных инвестиционных счетов Traditional 401K или Roth 401K. Предположим вы получили зарплату 100000. Если вы инвестируете в традиционный вариант, то из 100 вы 19 можете положить на 401K и заплатить налоги только с зарплаты в 81 тысячу. Но в старости при снятии своих 19 тысяч с этого счета, вам придется платить с них налог, как и со всей выручки, которую вы заработаете инвестируя эти 19 тысяч. Roth опция отличается тем, что вы сначала платите налог со всей зарплаты в 100K, инвестируете 19 и потом в старости уже никакой налог не платите ни с 19 тысяч ни с прибыли полученной с них инвестированием.
Мне импонирует американская система тем, что ты сам волен выбирать когда тебе платить налог, сколько откладывать, куда и в какие акции вкладывать и государство дает какое-никакое, а налоговое послабление. Молодым с небольшой зарплатой идеально подходит Roth, людям средних лет с большими доходами, выгоднее Traditional. Хотя и там и сям рулетка, все зависит от того как будет расти экономика и выгодный ли вы соберете портфель акций. Тем же кто в ус дуть не собирается и надеется только на соц. страх — тоже с голоду помереть не дадут, но и разгуляться вряд ли на социальную пенсию получится.
Попробуем убрать социальную пенсию из уравнений (пусть если и будет, то приятным бонусом) и попробуем рассчитать как же нам откладывать и инвестировать чтобы в старости иметь стабильные 60К в год. Исходить будем из предпосылки 7% роста акций с поправкой на инфляцию, и предполагаемой продолжительности жизни на пенсии 20 лет у обоих супругов при выходе на пенсию в 65 лет.
Я использовал bankrate.com калькулятор и получил следующие цифры:
Если вы начнете инвестировать в 30 лет, то вам надо откладывать по 6000 в год. Таким образом, за 35 лет карьеры вы вложите своих 210 тысяч, но благодаря росту и ре-инвестированию процентов (compounding interest) к 65 годам у вас будет на счету 770 тысяч долларов. Если их по 60 тысяч в год неспеша снимать, продолжая реинвестировать остатки на протяжении 20 лет, то к 85 годам вы выгребете всё. Итого, за 20 лет пенсии вы потратите требуемые 1.2 миллиона на двоих. Не плохо с учетом того, что вы отложили с кровных только 210K?
Если же вы начинаете карьеру инвестора только в 40 лет, то вам в 2 раза сложнее, ибо надо откладывать уже по 13000 в год. Итого, за 25 лет вы вложите своих 325 тысяч. Остальная математика не меняется.
Если же в 50 лет, то уже крайне сложно лишь этим способом обеспечить себе достойную старость. Откладывать в год уже надо по 34 тысячи, и своих вложить 510 тысяч. По 34 тысячи в год на 401K закон не позволяет откладывать. Разрешённый максимум 19 тысяч. Так что, придется выдумывать другие способы получить налоговые послабления.
Вывод — начинать думать о пенсии и откладывать надо было ещё в 20 лет, тогда в год достаточно откладывать лишь 2.5 тысячи или порядка 200 долларов в месяц. И все свои инвестиции за все 45 лет проф деятельности достаточно ограничить лишь 110 тысячами, чтобы получить те же 1.2 миллиона за 20 лет достойной старости. Но кто же в 20 лет думает о пенсии? 🙂
Разумеется, это все минимальные калькуляции. Если же вы хотите не только достойно прожить старость, но и передать капитал своим детям, то математика совсем другая. Однако, о целесообразности передаче капитала детям мы поговорим в следующем посте.