Продолжим беседу начатую в предыдущем посте, о том как в США работает система, позволяющая простым людям оседлать капитализм и заставить его работать на себя…
Да, в Америке достаточно просто даётся первый шаг — поиск работы с достойной зарплатой в уже готовом бизнесе. Для любителей работать на себя не намного сложнее организовать ИП (sole proprietorship) и оказывать частные услуги населению. Система не будет вас душить, всё удобно, отчётность онлайн, налоги умеренные, много что рассчитано на честность, всё для людей. Однако останавливаться на этом и просто жить от зарплаты до зарплаты, прожигая всё до цента, глупо. Если вы планируете состариться, и планируете продолжать при этом достойный образ жизни, то надо начинать откладывать. Причем начинать откладывать надо было ещё вчера.
Шаг 2. Растим жир
Прелесть в том, что вашем телу реально много не нужно, чтобы работать. Еда, крыша над головой, телефон, интернет, ну и может машина какая-нибудь возить его туда сюда. У семейных людей забот побольше, но и там статьи расходов можно держать под контролем, если с женой получится договориться. Задача рабочего класса — получая хорошую ставку в час за свой личный труд, суметь «нарастить жир». Вот тогда можно перейти в класс буржуев-капиталистов.
Увы, большинство американцев вместо этого растят жир буквально. Казалось бы, простая формула: трать меньше чем зарабатываешь — вот тебе и сбережения. Однако, по себе знаю, что умение так жить само по себе является достижением. Сколько денег я в своей жизни ни зарабатывал их всегда было мало.
Короче, неважно сколько вы зарабатываете. Тратить надо меньше этого, а откладывать и инвестировать начинать уже сейчас. Нет лучшего дня, чтобы начать экономить чем сегодня. Нет лучшей схемы чтобы откладывать, чем с каждой зарплаты. В Америке без проблем можно настроить чтобы процент зарплаты шёл на инвестиционные счета автоматом ещё до того, как попасть в ваш дырявый кошелёк. Я крайне рекомендую всем такие авто-инвестиции процента от ваших доходов.
Фактически, суть инвестиций в том, что вы даёте работу другим людям и снабжаете их ресурсами, чтобы те могли развивать либо ваш, либо свои бизнесы и приносить прибыль. Это может быть найм ассистентов, открытие личного бизнеса с наймом сотрудников, вход в долю с приятелями или покупка акций публичных компаний, но только после того как кто-то другой стал работать на вас вы становитесь капиталистом. Теперь у вашего тела есть помощник — пусть и маленький но капитальчик, который тоже пашет, посредством других людей на благо людей, приносит всем пользу, а вам, как я надеюсь, прибыль.
Кто-то может подумать, что если зарплата маленькая, то и толку откладывать и вкладываться нет. Что толку инвестировать жалкие несколько сотен, которые остаются после всех необходимых трат? Свой бизнес не построить. Помощника не нанять, разве что уж совсем тупого… Толк тем не менее есть. В США в таких случаях очень удобно вкладываться в акции публичных компаний, чем многие и занимаются как если не единственным, то основным способом наращивания капитала.
У мелких, регулярных на протяжении многих лет вложений в диверсифицированые портфели акций, есть два весьма полезных свойства:
- Стабильность. Это на короткой дистанции и с одной индивидуальной компанией кажется что акции прыгают то вверх, то вниз. Если вы вкладываетесь в какой-нибудь топ 2000 компаний годами, то вам до лампочки что там с одной компанией происходит или выросли сегодня акции или упали, вы знаете что в год в среднем рынок растет на 9% минус 2% инфляции — что там в день произошло пусть short-селлерам добавляет седых волос.
- Сложный интерес. Это движущая сила роста капитала, когда прибыль вновь ре-инвестируется и ваш капитал растет уже не линейно, а параболически. Здесь я приводил пример как инвестиция в 400 долларов в месяц на протяжении 40 лет рабочей жизни могут сделать человека миллионером, хотя 40 x 12 x 400 это всего лишь 192 тысячи. Сложный интерес умножил ваши сбережения в 5 раз!
Америка, как образцовая страна процветающего капитализма предоставляет множество инструментов каждому желающему богатеть. Среди начинающих инвесторов особо популярны счета с налоговыми послаблениями. Многие из них прямо по месту работы открываются. Пара примеров таких счетов:
- 401k или IRA счета — вы можете инвестировать туда деньги «до налогов». То есть получили скажем 100 тысяч в год, отложили скажем 10% на 401k для инвестиций в акции по своему выбору и теперь налоги платите только с 90 тысяч. Эти счета придуманы чтобы люди себе на старость заработали и снимать с них можно только после того как вы задуете все 60 свечек на торте.
- 529 счета — на эти счета деньги кладутся после налогов, но всё что на них нарастёт за годы инвестиций налогом не облагается. Эти счета для того чтобы заработать на образование своим детям, снимать с них можно только для оплаты колледжей и частных школ. Как я писал тут, образование в Америке стоит дорого, так что начинать откладывать туда надо как только увидели плюсик на тесте для беременности.
В США вы сами решаете куда вкладывать эти деньги. Брокерские компании предлагают широкий выбор диверсифицированных портфелей которые они сами подбирают, либо можно инвестировать в ETF индексы типа S&P 500 (500 самых крупных компаний США).
Я предпочитаю ETF. Во-первых, я сам никакой биржевой игрок и следить за портфелем у меня ни времени, ни желания нет. А во-вторых, брокерские конторы за управление managed портфелем акций берут слишком большой процент, якобы за то, что они следят за рынком, одни компании добавляют, другие убирают. Мне претит сама мысль платить высокий процент за то, что кто-то там статсу за меня рефрешить будет. В случае с ETF сам рынок определяет топ компаний — удобно, надёжно и процент халявщикам минимальный идёт. Пусть полезным делом лучше занимаются.
Инвестиции в S&P 500 дают стабильно 7%+ с учетом на инфляцию и кризисы уже много лет. Кого-то это может не устроить и он может искать более выгодные портфели или индивидуальные компании или даже в собственный бизнес начать вкладываться и найм себе помощников. Тут дело не в тактике. Главное понимать стратегию капитализма — инвестировать надо обязательно. Один в поле не воин. Вы не сможете в одиночку произвести очень много товаров или услуг, а особенно в старости. Надо обязательно заставить деньги, которые вы заработали потом и кровью заставить работать на вас, на благо потребителей и на благо экономики.
Автор старается на входе в свою биологическую машину много не пихать — так морковка, капустка, мяско. Без выпендрёжа. Гоняет эту машину по 8-12 часов в сутки 6 дней в неделю. На выходе получает полезную людям продукцию: сайты, аппы, екоммерцию, трафик… плюс блог-посты типа этого и с пол-кило побочного продукта в санузел. Жирок в свои и чужие бизнесы плюс благотворительность, что для меня тоже инвестиция просто высшего порядка. Доволен и счастлив, впрочем как всегда! 🙂